Plan d’Article Détaillé : Garantie Accident de la Vie Pacifica – Conditions Générales et Avantages #

Qu’est-ce que la Garantie Accident de la Vie Pacifica ? #

La Garantie des Accidents de la Vie Pacifica, souvent désignée comme assurance des accidents de la vie (AAV), est un contrat d’assurance de personnes qui couvre les préjudices corporels subis dans le cadre de la vie privée hors activité professionnelle. Concrètement, elle intervient lorsque l’assuré subit un accident entraînant un décès, un déficit fonctionnel permanent (DFP au moins égal au seuil mentionné à la confirmation d’adhésion) ou une perte significative de qualité de vie liée aux séquelles physiques ou psychiques.

Les documents de plusieurs caisses régionales du Crédit Agricole (par exemple le mémo  Assurance garantie accidents de la vie – formule Solo ? en Charente-Périgord) précisent que ce contrat, assuré par Pacifica SA, couvre notamment :

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• Les accidents domestiques et de la vie privée : chute dans un escalier, glissade dans une salle de bain, brûlure en cuisine, fracture lors d’une activité de loisirs.
• Les accidents médicaux (dans la plupart des formules complètes) : complications d’anesthésie, erreur chirurgicale, infection nosocomiale constatée, sous réserve des définitions des conditions générales.
• Les accidents dus aux catastrophes naturelles ou technologiques : inondation, tempête, séisme, explosion industrielle, lorsque l’assuré subit un dommage corporel.
• Les attentats, infractions et agressions : agression de rue, vol avec violence, sous condition de déclaration et de dépôt de plainte.
• Les sports pratiqués en loisirs, avec une extension aux sports à risques (ski hors-piste, sports de combat, certains sports extrêmes) dans des offres de type Formule Intégrale élaborées par quelques caisses régionales.

Le site national du Crédit Agricole rappelle que la GAV, sous marque Assurance des Accidents de la Vie, indemnise les conséquences en cas de déficit fonctionnel permanent ou de décès fait suite à un accident couvert, ainsi que les postes connexes : perte de qualité de vie, perte de revenus, aménagement du domicile et du véhicule. La logique est de replacer financièrement l’assuré, autant que possible, dans une situation équivalente à celle d’avant l’accident, en s’appuyant sur la jurisprudence civile relative à la réparation du dommage corporel.

Cette garantie se distingue nettement :

• De la responsabilité civile vie privée, qui indemnise principalement les tiers victimes des dommages que vous provoquez, mais pas vos propres séquelles physiques.
• De la multirisque habitation, focalisée sur les dommages aux biens (logement, mobilier, électroménager), avec des volets corporels très limités ou absents.

Un cas typique issu des supports Pacifica : une personne de 42 ans, cliente du Crédit Agricole Île-de-France, chute dans son escalier, subit une fracture vertébrale, conserve un DFP de 20 % et ne peut plus exercer son métier à temps plein. Avec une formule haut de gamme, le plafond d’indemnisation peut atteindre 2 millions d’euros par sinistre, incluant : pertes de gains professionnels futurs, aide par tierce personne, aménagement du domicile (rampe, élévateur), compensation des souffrances endurées, préjudice esthétique et préjudice d’agrément.

Autre point notable, souvent mis en avant par les caisses régionales : certaines versions du contrat prévoient une couverture à l’étranger pour des séjours de moins de 3 mois, ce qui intéresse particulièrement les familles voyageant régulièrement en Europe ou en Amérique du Nord. Les petits-enfants de moins de 18 ans, lorsqu’ils sont sous votre garde, peuvent être couverts au même titre que vos enfants au foyer, ce qui renforce le positionnement de la GAV Pacifica comme produit de protection familiale élargie.

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Conditions générales et règles d’éligibilité de la GAV Pacifica #

Les conditions générales de la GAV Pacifica (documents de type  CG_GAV ? édités à Paris pour l’ensemble du réseau) décrivent de façon précise les critères d’adhésion, le champ des garanties et les exclusions. Pacifica SA, société anonyme au capital de plusieurs centaines de millions d’euros, immatriculée à Paris et inscrite à l’ORIAS sous le numéro 07 026 669 pour l’intermédiation, agit comme assureur dommages du groupe Crédit Agricole Assurances.

Sur la partie éligibilité, les fiches régionales mettent en avant des seuils d’âge proches, avec notamment :

• Une adhésion possible jusqu’à 64 ou 74 ans selon la version du contrat et le réseau régional, sans questionnaire médical lourd pour les formules courantes.
• Une couverture des personnes nominativement désignées au contrat : l’assuré principal, le conjoint ou partenaire de PACS, les enfants à charge, avec souvent une limite d’âge de 26 ans pour les étudiants et jeunes actifs rattachés au foyer.
• La possibilité d’opter pour une formule  Solo ? ou  Famille ? selon la composition du ménage.

La structure des formules, telle qu’on la retrouve dans les brochures  Formule Solo ? ou  Formule Intégrale ? publiées par des caisses comme Crédit Agricole Lorraine, peut être résumée ainsi (schématiquement) :

• Formule Initiale / Solo : focus sur les accidents domestiques, de loisirs, catastrophes naturelles ou technologiques, certains accidents de la circulation hors cadre automobile, avec prise en charge des DFP lourds et du décès.
• Formule Intégrale : extension à un périmètre plus large incluant accidents médicaux, agressions, infractions, plusieurs sports considérés à risques, parfois des garanties additionnelles d’assistance renforcée.

L’un des points techniques les plus sensibles est le seuil d’intervention en DFP. Les documents régionaux récents indiquent encore souvent un seuil de 5 % de DFP (ou plus) pour le déclenchement de l’indemnisation lourde, avec une exception pour certains postes (préjudice esthétique dès un certain degré, frais médicaux complémentaires, etc.). Le label GAV défini en France impose quant à lui un seuil maximal de 30 % de DFP, et un plafond d’indemnisation d’au moins 1 million d’euros par victime. Pacifica va au-delà de ce minimum réglementaire avec un plafond pouvant atteindre 2 millions d’euros par assuré et par sinistre.

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Les postes d’indemnisation mentionnés dans les fiches mémo du Crédit Agricole comprennent notamment :

• Perte de gains professionnels actuels, avec un plafond indicatif d’environ 15 000 € par sinistre dans certaines versions de contrat.
• Perte de gains professionnels futurs, calculée sur la base de la réduction de capacité de travail.
• Assistance d’une tierce personne (aide à domicile, aide aux gestes du quotidien).
• Frais de logement adapté et frais de véhicule adapté, pouvant représenter plusieurs dizaines de milliers d’euros pour un aménagement complet après un handicap moteur.
• Souffrances endurées, préjudice esthétique permanent, préjudice d’agrément, évalués en fonction des barèmes indicatifs des cours d’appel.
• En cas de décès : frais d’obsèques, préjudice économique des proches, préjudice d’affection du conjoint, des enfants et parfois des ascendants.

Les exclusions générales, détaillées dans les conditions générales GAV Pacifica, reprennent les standards du marché :

• Maladies (y compris maladies professionnelles) et pathologies préexistantes non consécutives à un accident garanti.
• Chocs émotionnels isolés sans lésion corporelle, sauf dispositions contraires.
• Accidents professionnels déjà couverts par la législation sur les accidents du travail et maladies professionnelles, sauf option spécifique  extension pro ? souscrite par certains artisans ou agriculteurs.
• Accidents survenus sous l’emprise manifeste de l’alcool ou de stupéfiants, participation à des rixes, actes intentionnels.

Les démarches de souscription restent simples : nous passons par un conseiller Crédit Agricole en agence ou à distance, qui agit en qualité de courtier d’assurance inscrit à l’ORIAS. La signature peut se faire sur support papier ou de manière électronique, avec remise d’une notice d’information et des conditions générales. Nous observons que la clarté des exclusions mérite d’être lue attentivement, car une part significative des litiges devant le Médiateur de l’assurance porte sur l’interprétation des clauses.

Avantages et services associés à la Garantie Accident de la Vie Pacifica #

Sur le segment GAV, Pacifica se positionne sur une offre que l’on peut qualifier de premium familial, avec un couple plafond/DFP plutôt favorable à l’assuré. Le plafond d’indemnisation jusqu’à 2 millions d’euros par sinistre figure parmi les montants les plus élevés du marché grand public, là où plusieurs concurrents se situent encore autour de 1 million à 1,5 million d’euros.

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Les supports de Crédit Agricole Assurances détaillent des avantages concrets :

• Une indemnisation prenant en compte non seulement les pertes de revenus, mais aussi la perte de qualité de vie, souvent déterminante dans les dossiers de handicap partiel.
• Un traitement des préjudices extra-patrimoniaux (souffrances, esthétique, agrément) conforme aux pratiques des tribunaux, ce qui aligne l’offre sur les standards du dommage corporel lourd.
• Une assistance opérationnelle dès les premières heures d’hospitalisation : aide à domicile, gardes d’enfants, transport, parfois prise en charge de cours à domicile pour un enfant scolarisé.
• Dans certaines offres, un module de type « Coup Dur 50/50 » versant 50 €/jour d’hospitalisation à partir de 50 ans, sur une durée pouvant aller jusqu’à 60 jours par an.
• Un accompagnement psychologique pour les moins de 26 ans en cas de harcèlement scolaire ou d’agression, intégré dans les services d’assistance.
• Une prise en charge de dommages à certains biens personnels associés à l’accident : lunettes cassées, cartable endommagé, prothèse dentaire, avec des plafonds chiffrés dans les notices (par exemple, frais médicaux complémentaires plafonnés à quelques milliers d’euros).

Les chiffres agrégés communiqués par Crédit Agricole Assurances évoquent plusieurs dizaines de milliers de sinistres GAV gérés chaque année, avec un taux de traitement sous 30 jours pour une large majorité des dossiers simples. Nous constatons que cette volumétrie conforte l’expertise de Pacifica en gestion de dommages corporels, un segment techniquement complexe.

Pour illustrer ces avantages, prenons quelques cas réalistes, inspirés des barèmes et montants publiés par les assureurs français :

• Un assuré de 38 ans, salarié dans le secteur du bâtiment en Occitanie, subit une fracture ouverte du tibia lors d’un accident de VTT de loisir, conserve un DFP de 10 %. La GAV Pacifica déclenche une indemnisation globale de l’ordre de 80 000 à 120 000 € selon la perte de revenus projetée et les frais d’adaptation, en couvrant également un déficit esthétique léger lié à une cicatrice importante.
• Une assurée de 55 ans, cadre en Île-de-France, chute lors d’un séjour de ski organisé à Chamonix, se fracture le fémur, conserve un DFP de 15 %. L’indemnisation peut atteindre 150 000 €, avec compensation de la perte de revenus futurs liée à un passage à temps partiel forcé, et financement d’aménagements au domicile (barre d’appui, monte-escalier).
• Un étudiant de 22 ans, agressé en sortie de métro à Lyon, bénéficie d’une assistance psychologique et d’une indemnisation de l’ordre de 50 000 € pour préjudice corporel et psychique, dans le cadre d’une formule intégrale couvrant les agressions.

Nous jugeons l’équilibre prix/garanties plutôt favorable pour une famille ayant un revenu moyen ou supérieur, notamment grâce à la couverture des enfants et petits-enfants et aux plafonds élevés. En revanche, la pleine valeur du contrat se manifeste surtout pour les sinistres lourds (DFP significatif), ce qui suppose d’accepter la logique de seuil d’intervention.

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Comparatif et positionnement face aux autres assurances accidents de la vie #

Le marché français de la Garantie des Accidents de la Vie est très concurrentiel, avec des acteurs comme April (courtier d’assurance santé et prévoyance), MMA (assureur généraliste du groupe Covéa), Groupama (mutualiste), ou encore des bancassureurs comme BNP Paribas Cardif et AXA Banque. Pour positionner Pacifica, nous pouvons comparer plusieurs dimensions clés : seuil de DFP, plafond de garantie, périmètre des assurés, et services d’assistance.

Sur la base des grilles commerciales disponibles en 2023–2024, nous pouvons proposer une synthèse simplifiée :

• Seuil de DFP : certains contrats concurrents restent sur un seuil de 10 % ou 30 %, alors que les produits labellisés récents descendent souvent à 5 %. Pacifica, selon les versions, applique un DFP minimal d’environ 5 % pour l’indemnisation lourde, ce qui reste compétitif. Les projets internes visant 1 % de DFP comme seuil d’intervention généralisé ne sont pas encore généralisés dans les documents publics, même si quelques offres ciblées peuvent descendre plus bas.
• Plafond de garantie : le label GAV exige au moins 1 million d’euros. Pacifica annonce jusqu’à 2 millions d’euros par victime et par sinistre, là où certains contrats d’entrée de gamme se limitent à 1 million d’euros.
• Protection familiale : la couverture des enfants jusqu’à 26 ans et des petits-enfants en garde ponctuelle est un point fort de Pacifica, peu mis en avant de façon aussi structurée chez certains assureurs indépendants.
• Services d’assistance : l’accompagnement psychologique des jeunes victimes d’agression ou de harcèlement est explicitement décrit dans les services de Crédit Agricole Assurances, alors que toutes les GAV concurrentes ne le prévoient pas systématiquement.
• Formalités médicales : la souscription sans questionnaire lourd et sans visite médicale pour la majorité des assurés en dessous d’un certain âge place Pacifica au même niveau que les grands bancassureurs, un peu plus fluide que certains contrats très personnalisés distribués par des courtiers spécialisés.

Sur la question des tarifs, les grilles régionales consultées montrent des niveaux annuels qui se situent, pour un adulte de 30 à 45 ans, dans une fourchette indicative d’environ 90–120 € par an pour une formule  Initiale ? et de 170–220 € pour une formule  Intégrale ?, avec naturellement des variations selon la région, l’option  famille ? et les plafonds retenus. Des concurrents comme April ou Groupama se placent sur des niveaux comparables, parfois légèrement inférieurs pour des plafonds plus réduits, ou légèrement supérieurs pour des produits très modulables.

À notre avis, la GAV Pacifica se situe dans la tranche premium accessible : le coût n’est pas le plus bas du marché, mais la combinaison plafond 2 M€ + couverture familiale étendue + services d’assistance justifie un positionnement prix moyen-haut. Le principal point de vigilance demeure la segmentation des garanties : certaines couvertures, comme les agressions ou certains sports à risques, ne sont proposées que dans la formule la plus complète, ce qui suppose de bien calibrer ses besoins avec son conseiller.

Procédure de souscription et points de vigilance contractuels #

La souscription à la garantie accident de la vie Pacifica suit un processus balisé, largement harmonisé dans l’ensemble des caisses régionales du Crédit Agricole. Nous pouvons la résumer en cinq étapes opérationnelles, qui permettent de sécuriser la bonne adéquation entre les conditions générales et votre situation.

• Analyse des besoins : avec votre conseiller, vous évaluez la composition de votre foyer, vos revenus, vos activités de loisirs (sports à risques, voyages fréquents) et vos attentes en matière de plafonds. C’est ici que se fait le choix entre une formule proche de l’Initiale (périmètre standard) et une formule de type Intégrale (accidents médicaux, agressions, extension de certains risques).
• Prise de contact : le contact s’effectue en agence, par téléphone ou en visio avec un conseiller du Crédit Agricole, qui agit sous mandat d’intermédiaire d’assurance pour Pacifica.
• Constitution du dossier : il vous est demandé de fournir une pièce d’identité, un RIB, les éléments relatifs à la composition du foyer (justificatif de garde pour les enfants ou petits-enfants, attestation de scolarité pour un jeune de moins de 26 ans le cas échéant).
• Lecture des conditions générales : nous recommandons de vérifier attentivement les exclusions, la durée d’engagement d’un an renouvelable par tacite reconduction, les délais de carence éventuels, le seuil de DFP et les plafonds d’indemnisation par poste.
• Signature et prise d’effet : une fois le contrat signé, la GAV prend effet à la date indiquée sur la confirmation d’adhésion, avec un paiement de la prime annuelle (ou mensuelle) éventuellement calculé au prorata si l’adhésion se fait en cours d’année.

Concernant la vie du contrat, la GAV Pacifica est un contrat annuel à tacite reconduction. Le site Resilier.com, spécialisé dans l’analyse de résiliation d’assurance, rappelle que :

• La résiliation à échéance se fait en respectant un préavis d’un mois ou parfois deux mois selon les mentions contractuelles, en application de l’article L113-12 du Code des assurances.
• Une résiliation hors échéance est possible en cas de motif légitime (déménagement à l’étranger, changement de situation matrimoniale, modification du risque, adhésion à un contrat collectif, etc.), sous réserve de fournir les justificatifs.
• Un délai de renonciation de 14 jours ou 30 jours peut exister en cas de souscription à distance ou de démarchage, au sens du Code de la consommation.

Sur ce point, notre recommandation est de demander à votre conseiller une copie numérique complète des conditions générales et des dispositions particulières, puis de vérifier en particulier : la définition de l’accident, la clause d’alcool et stupéfiants, les dispositions sur les sports aériens ou mécaniques, et la procédure de déclaration de sinistre (délai, pièces médicales nécessaires, possibilité d’expertise contradictoire).

Témoignages, études de cas et impact sur la qualité de vie #

Les études de cas constituent un excellent moyen d’illustrer la mécanique de la garantie accident de la vie Pacifica. En nous inspirant des montants observés dans les décisions de cours d’appel françaises et des plafonds contractuels, nous pouvons dresser trois scénarios représentatifs.

• Chute dans la baignoire – femme de 45 ans, région Auvergne-Rhône-Alpes : l’assurée glisse, se fracture la colonne lombaire, reste hospitalisée 2 semaines, puis suit une rééducation sur plusieurs mois. Un expert médical conclut à un DFP de 15 %. La GAV Pacifica mobilise plusieurs postes : indemnisation du déficit fonctionnel permanent, des souffrances endurées, du préjudice d’agrément (impossibilité de pratiquer la randonnée en montagne), prise en charge d’une tierce personne pour l’aider au quotidien pendant 6 mois, financement d’un aménagement de salle de bain. L’enveloppe globale peut atteindre environ 250 000 €, tous postes confondus.
• Agression de rue – étudiant de 20 ans à Lille : un soir de décembre 2023, un étudiant est victime d’un vol avec coups et blessures à proximité d’une station de métro. Il subit des lésions faciales et un choc psychologique marqué. Sa formule GAV, de type intégrale, couvre les infractions et agressions. Il bénéficie d’un accompagnement psychologique financé par l’assurance, d’une indemnité d’environ 50 000 € pour les séquelles esthétiques et la perturbation durable de sa scolarité, et d’un soutien dans la procédure pénale via la garantie  Défense pénale et recours ? mentionnée dans les documents du Crédit Agricole Nord de France.
• Accident de vélo – enfant de 10 ans sous la garde de ses grands-parents en Bretagne : l’enfant chute, se fracture le poignet, casse ses lunettes et est hospitalisé 3 jours. Les grands-parents, assurés GAV Pacifica, ont une formule couvrant les petits-enfants de moins de 18 ans sous leur garde. L’assurance prend en charge : les frais médicaux complémentaires non remboursés par la Sécurité sociale et la mutuelle, le remplacement des lunettes (avec un plafond précisé dans les CG), et un forfait d’assistance pour aider à l’organisation familiale pendant l’hospitalisation.

Les témoignages recueillis dans la presse régionale du Crédit Agricole ou sur des forums d’assurés illustrent souvent une satisfaction élevée lorsque des montants à six chiffres sont versés, avec des phrases du type :  La GAV Pacifica m’a permis de financer l’adaptation de ma maison et de maintenir notre niveau de vie après mon accident ?. Des statistiques internes, communiquées ponctuellement lors de conférences de presse de Crédit Agricole Assurances, indiquent que près de 90 % des sinistres GAV simples seraient réglés en moins de 30 jours, ce qui aligne l’assureur avec les meilleurs standards de la place.

À notre sens, l’impact réel de cette assurance se mesure sur la durée : pour une famille confrontée à un handicap durable, la différence entre une couverture plafonnée à 200 000 € et une GAV à 2 millions d’euros peut représenter, sur 20 ans, des centaines de milliers d’euros de moyens pour financer des aménagements, des aides humaines, des soins non pris en charge, et préserver le patrimoine des proches.

FAQ structurée sur la Garantie Accident de la Vie Pacifica #

Nous regroupons ici les questions les plus fréquentes autour de la garantie accident de la vie Pacifica, en nous appuyant sur les conditions générales, les fiches produits et le cadre légal français.

• Quels accidents sont couverts ?
  La GAV Pacifica couvre les accidents domestiques, de loisirs, scolaires, les accidents médicaux (dans les formules adéquates), les catastrophes naturelles et technologiques, ainsi que les attentats, infractions et agressions pour les formules les plus complètes, sous réserve des définitions présentes dans les conditions générales.
• Quel est le délai moyen d’indemnisation ?
  Les documents internes de Crédit Agricole Assurances et les retours clients font état de dossiers simples soldés en moins de 30 jours ouvrés après réception de l’ensemble des pièces, les sinistres complexes avec expertise pouvant prendre plus de temps.
• Quel est le montant maximum d’indemnisation ?
  Les CG GAV de Pacifica affichent un plafond allant jusqu’à 2 millions d’euros par assuré et par sinistre, supérieur au minimum d’1 million d’euros exigé par le label GAV français.
• Quelles sont les principales exclusions ?
  Sont exclus : les maladies non consécutives à un accident, les maladies professionnelles, les chocs émotionnels sans lésion corporelle, les accidents professionnels déjà couverts par la législation, les sinistres sous alcoolémie excessive ou usage de stupéfiants, et les actes intentionnels ou frauduleux.
• La GAV couvre-t-elle les enfants et petits-enfants ?
  Oui, les formules famille couvrent les enfants à charge, généralement jusqu’à 26 ans, et, selon les caisses régionales et options, les petits-enfants de moins de 18 ans lorsqu’ils sont sous votre garde temporaire.
• Comment résilier le contrat ?
  Le contrat est annuel, renouvelé automatiquement. La résiliation se fait en envoyant une lettre recommandée à Pacifica, via votre caisse du Crédit Agricole, avec un préavis d’environ un mois avant l’échéance, ou plus selon les CG, conformément à l’article L113-12 du Code des assurances. Des motifs légitimes permettent une résiliation anticipée.
• Quel est le seuil de DFP pour être indemnisé ?
  Le seuil de déficit fonctionnel permanent est indiqué dans votre confirmation d’adhésion. Les versions récentes des contrats Pacifica affichent souvent un seuil de 5 % de DFP pour déclencher l’indemnisation lourde, avec certains postes (préjudice esthétique, frais médicaux) couverts en deçà.
• Que faire en cas de litige avec Pacifica ?
  En cas de désaccord sur l’indemnisation ou l’application d’une exclusion, vous pouvez saisir le service réclamations de votre caisse régionale du Crédit Agricole, puis, en seconde instance, le Médiateur de l’assurance. Les coordonnées figurent dans les conditions générales et sur votre avis d’échéance.

Conclusion : synthèse et perspectives pour la Garantie Accident de la Vie Pacifica #

La garantie accident de la vie Pacifica, distribuée par le réseau du Crédit Agricole, propose un schéma de protection robuste, articulé autour d’un plafond de 2 millions d’euros, d’un seuil de DFP raisonnable et d’une couverture familiale étendue aux enfants et parfois aux petits-enfants. Les conditions générales alignent le produit sur les standards du label GAV français, tout en ajoutant des services d’assistance et d’accompagnement psychologique qui renforcent la valeur perçue du contrat.

Notre analyse nous conduit à considérer la GAV Pacifica comme une solution particulièrement adaptée aux foyers actifs, propriétaires ou en phase de constitution de patrimoine, pour lesquels une atteinte grave à l’intégrité physique aurait des conséquences financières majeures. Les perspectives d’évolution, déjà évoquées par plusieurs groupes d’assurance en 2023 et 2024, portent sur l’intégration plus poussée d’outils d’Intelligence Artificielle (IA) dans l’évaluation des sinistres, la personnalisation dynamique des plafonds et la prévention active des accidents de la vie courante via des programmes de coaching et de domotique sécuritaire.

Pour les lecteurs souhaitant sécuriser durablement leur niveau de vie et celui de leurs proches, la démarche rationnelle consiste à demander un devis personnalisé auprès de leur caisse régionale du Crédit Agricole, à analyser en détail les conditions générales, puis à comparer la GAV Pacifica avec deux ou trois offres concurrentes structurées, afin de s’assurer que le rapport garanties/prix correspond pleinement à leur profil de risque et à leurs attentes.