Comment Assurer un Camping-Car en Location : Guide Complet pour Loueurs et Locataires #

Pourquoi assurer un camping-car en location ? #

Un camping-car en location reste avant tout un véhicule terrestre à moteur, soumis à l’obligation légale de responsabilité civile automobile. Cette garantie minimale prend en charge les dommages causés aux tiers, mais ne couvre ni la carrosserie du camping-car, ni le mobilier intérieur, ni le vol du véhicule. Pour un véhicule de loisirs qui dépasse souvent 3,5 tonnes et dont la valeur à neuf peut atteindre 70 000 €, nous estimons que cette seule protection reste largement insuffisante, surtout lorsque le locataire parcourt plusieurs milliers de kilomètres en quelques jours.

Sur le plan pratique, les contrats de base proposés par un loueur professionnel ou par un propriétaire passant par une plateforme incluent presque toujours une garantie dommages avec franchise. Les études publiées par des comparateurs comme Lecomparateurassurance.com, site spécialisé en comparaison d’assurances auto, montrent que la franchise moyenne sur un camping-car de location dépasse fréquemment 1 000 €, avec des plafonds contractuels qui peuvent atteindre 2 500 € pour certaines offres “basic”. Nous observons sur le terrain que, lorsqu’un locataire provoque un accrochage responsable et ne bénéficie pas d’une assurance tous risques renforcée, il perd souvent la totalité de son dépôt de garantie, parfois 2 000 € d’un coup, ce qui ruine le budget d’un séjour.

• Responsabilité civile obligatoire mais limitée aux tiers
• Garantie dommages souvent assortie d’une franchise élevée
• Garantie vol / incendie variable selon les contrats
• Impact direct sur le bonus-malus du propriétaire si le sinistre passe par son assurance annuelle
• Dépôt de garantie entre 800 et 2 500 € fréquemment immobilisé

Pour le propriétaire, chaque sinistre déclaré via son contrat principal d’assurance camping-car peut dégrader son coefficient de bonus-malus, ce qui augmente la prime annuelle les années suivantes. Pour le locataire, l’enjeu principal se concentre sur la franchise et la perte du dépôt. Nous constatons, chez les plateformes de location, qu’une proportion très significative des réclamations porte sur la répartition des frais de réparation après la restitution du véhicule. Les retours d’expérience des acteurs du secteur font état d’environ 70 % des litiges liés à des dommages non ou mal couverts par l’assurance souscrite sur la période 2019‑2023, ce qui confirme que le sujet reste sous-estimé par de nombreux vacanciers.

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À nos yeux, une assurance temporaire structurée, intégrant des garanties de type tous risques avec un niveau de franchise maîtrisé, constitue l’outil le plus rationnel pour transformer une aventure sur la route en expérience réellement sereine, tant pour le loueur que pour le locataire, surtout pour des séjours de 7 à 21 jours très exposés aux aléas.

Les différents types d’assurances pour camping-car #

Le marché français de l’assurance camping-car a repris la trame classique de l’auto, avec trois grandes catégories de formule : au tiers, au tiers étendu et tous risques. Un acteur comme Groupama, assureur mutualiste présent sur tout le territoire français, propose pour les professionnels de la location un socle de responsabilité civile et de tous risques intégrée au prix de la location, tandis que des plateformes spécialisées, à l’image de Wikicampers, commercialisent des offres “basic” et “confort” adossées à des contrats gérés par de grands groupes comme Allianz, groupe d’assurance allemand.

Nous distinguons trois niveaux principaux :

• Assurance au tiers : couvre exclusivement la responsabilité civile obligatoire, les dommages subis par les tiers lors d’un accident dont le conducteur est responsable, sans prise en charge pour le camping-car lui-même.
• Assurance au tiers étendu (souvent appelée “tiers complémentaire”) : ajoute des garanties comme le vol, l’incendie, le bris de glace, les événements climatiques, ce que l’on retrouve chez des acteurs comme Roole, société de services autour de l’auto ou certains assureurs classiques.
• Assurance tous risques : intègre la garantie dommages tous accidents, que le conducteur soit responsable ou non, ainsi que le vandalisme, avec une franchise modulable. C’est cette formule que nous recommandons systématiquement pour une location de camping-car, compte tenu de la valeur du bien.

Les chiffres relevés chez des plateformes françaises de location montrent une segmentation claire : des packs “basic” autour de 13 € par jour, avec des franchises pouvant grimper à 2 500 €, et des packs “confort” ou “Sérénité+” proches de 22 € par jour, où la franchise peut descendre à 400 € ou être rachetée partiellement sur certains types de dommages, notamment le vol. En assurance annuelle, les comparateurs généralistes comme Meilleurtaux, plateforme de comparaison financière, recensent des tarifs de 800 à 1 500 € par an pour une formule tous risques avec un usage locatif, contre 250 à 500 € pour une formule au tiers sans location. Pour une utilisation purement saisonnière, cette prime peut être difficile à amortir, ce qui explique le succès des assurances temporaires.

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Nous pouvons résumer les grandes logiques tarifaires dans un tableau simplifié :

Type de formule	Garantie principale	Coût moyen (location courte)	Franchise typique
Tiers	Responsabilité civile seule	Inclus chez les pros	Franchise non applicable sur RC, mais aucun dommage véhicule couvert
Tiers étendu	RC + vol, incendie, bris de glace	Supplément modéré (quelques €/jour)	400 à 1 500 € selon l’assureur
Tous risques “basic”	Dom?mages tous accidents + garanties étendues	≈ 13 €/jour chez des plateformes de type “basic”	Jusqu’à 2 500 €
Tous risques “confort / premium”	Dom?mages tous accidents + rachat partiel de franchise, options	≈ 22 €/jour pour un niveau haut de gamme	≈ 400 à 1 000 €, parfois 0 € sur le vol

Notre avis est clair : pour un séjour de 10 jours en haute saison, sur un véhicule d’une valeur de 50 000 €, une assurance tous risques avec franchise limitée représente, malgré le surcoût, un arbitrage économique rationnel. Le surcoût global de 90 à 150 € est sans commune mesure avec le risque d’un sinistre à 5 000 €, notamment en cas d’arrachage de panneau latéral ou de choc sur le toit lors d’un passage sous une hauteur limitée.

Comment choisir son assureur pour un camping-car en location ? #

Sélectionner un assureur adapté pour un camping-car en location suppose d’évaluer plusieurs paramètres : solidité financière, qualité des garanties, niveau de franchise, réactivité en cas de sinistre, ainsi que la capacité à gérer des locations entre particuliers. Nous voyons, depuis la fin des années 2010, trois profils d’acteurs dominer ce segment : les grands groupes d’assurance, comme Allianz, Groupama, MAAF ou MAIF, les plateformes de location intégrant une assurance négociée, telle Wikicampers, et les courtiers spécialisés en assurance temporaire, comme AssurLib, courtier en assurances basé à Royan, qui collabore avec la compagnie Altima Assurances.

Pour garantir un minimum de sécurité juridique, nous recommandons de vérifier l’immatriculation de l’intermédiaire auprès de l’ORIAS, registre unique des intermédiaires en assurance. Une structure comme Camperlib, SAS gérant AssurLib.com, est par exemple immatriculée sous un numéro spécifique, tout comme des courtiers régionaux tels que Hors Limites 64, courtier en assurance implanté dans les Pyrénées-Atlantiques, souvent mentionnés sur les sites des plateformes. Cette vérification nous semble décisive pour éviter les intermédiaires non déclarés, particulièrement quand les contrats portent sur des montants de sinistre potentiels supérieurs à 10 000 €.

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• Contrôler la présence au registre ORIAS de l’intermédiaire
• Examiner les formules disponibles : tiers, tiers étendu, tous risques
• Comparer les franchises indiquées noir sur blanc pour chaque sinistre (dommages, vol, bris)
• Analyser les services d’assistance 24/7 (panne, remorquage, rapatriement)
• Vérifier la gestion numérique : application mobile, déclaration de sinistre en ligne, état des lieux digital

Les plateformes comme Wikicampers ont développé des packs à la fois pour les propriétaires et pour les locataires. La formule Sérénité+, adossée à un grand assureur, propose, par exemple, un rachat de franchise sur le vol pouvant descendre à 0 €, une option d’extension à l’étranger facturée typiquement 2 € par jour, et des services d’assistance enrichis. Les conditions d’éligibilité sont strictes : dans la majorité des contrats étudiés, le conducteur principal doit avoir au moins 23 ans, disposer d’un permis B depuis au moins 3 ans, et le nombre de conducteurs est limité, souvent à deux, pour maîtriser le risque statistique d’accident.

Nous conseillons, avant de souscrire, de dresser une courte checklist :

• Âge minimal et ancienneté de permis compatibles avec votre profil
• Nombre maximal de conducteurs autorisés
• Possibilité d’extension tous risques à l’étranger (Union européenne, Suisse, Royaume-Uni)
• Niveau de franchise réellement supportable financièrement (400 €, 1 000 €, 2 500 €)
• Disponibilité d’un service client francophone, joignable 24 h/24 en cas de sinistre majeur

Notre avis : un assureur généraliste adossé à une plateforme spécialisée, avec un réseau d’assistance européen structuré, offre aujourd’hui l’un des meilleurs compromis pour un locataire occasionnel. Les courtiers dédiés peuvent être très compétitifs sur les prix, mais leur valeur se juge à la rapidité et à la clarté de l’indemnisation, plus qu’au seul tarif affiché.

Les démarches à suivre pour souscrire une assurance temporaire #

Les locations de camping-car s’inscrivent souvent sur des périodes de 3 à 21 jours, ce qui rend l’assurance temporaire particulièrement adaptée, en complément ou en substitution d’un contrat annuel classique. Les acteurs spécialisés, comme AssurLib, annoncent des tarifs de 25 à 39 € par jour pour une formule tous risques très complète, le montant exact dépendant de la franchise choisie. Pour souscrire un tel contrat, les étapes sont relativement standardisées, que l’on passe par un site de comparaison comme Lecomparateurassurance.com ou directement par la plateforme de location.

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Nous observons un schéma récurrent :

• Identifier le type de location :
  • Location via un professionnel (réseau de concessionnaires, loueurs spécialisés) : une couverture est généralement incluse, mais souvent limitée.
  • Location entre particuliers : le propriétaire doit avoir une clause de “mise en location” ou de “prêt de volant” dans son contrat annuel, sans quoi l’indemnisation peut être refusée.
• Choisir la formule : tiers, tiers étendu ou tous risques, avec ou sans rachat de franchise, en tenant compte de la destination (France seule ou Europe).
• Constituer le dossier : copie du permis de conduire, pièce d’identité, carte grise du camping-car, parfois relevé d’information, RIB, et dates exactes de location.

Les courtiers en ligne communiquent sur des délais très courts : la grande majorité des contrats d’assurance temporaire pour camping-cars est validée en 24 à 48 heures, lorsque tous les documents sont transmis au bon format. Sur certaines plateformes comme Wikicampers, la souscription est intégrée au parcours de réservation, avec un dépôt de garantie pris par empreinte bancaire, souvent compris entre 800 et 2 500 €, débité seulement en cas de sinistre ou de dommages constatés.

Les solutions numériques modernes apportent un réel gain en fluidité : état des lieux d’entrée et de sortie photographique via application mobile, déclaration de sinistre en ligne avec ajout direct de justificatifs, suivi du dossier sans passer systématiquement par un appel téléphonique. Certains acteurs proposent même des guides “SOS” en format PDF ou dans l’application, détaillant les réflexes à adopter en cas d’accident à l’étranger, de panne immobilisante ou de bris de glace sur une route nationale.

Nous considérons qu’un locataire averti a intérêt à :

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• Choisir la formule avant de signer tout contrat de location
• Vérifier l’impact éventuel sur le bonus-malus du propriétaire ou le caractère “sans impact bonus” de la solution proposée par la plateforme
• Refuser de prendre la route tant que l’attestation d’assurance et la carte verte ne sont pas reçues

Les risques liés à la location d’un camping-car #

Les risques associés à la location d’un camping-car dépassent largement le simple accident de la circulation. Nous voyons régulièrement des sinistres de nature très variée : impact sur un auvent, bris de lanterneau, dégradation d’ameublement intérieur, vol d’équipement multimédia, panne mécanique, litige sur un éclat de pare-brise non signalé au départ. L’absence de couverture adéquate multiplie par quatre ou cinq la facture finale pour le locataire, surtout quand la franchise se situe à un niveau élevé.

Les grilles d’assurance des plateformes montrent, par exemple, que :

• Les dommages à l’intérieur du véhicule (mobilier, cuisine, sellerie) sont parfois couverts jusqu’à 1 000 €, avec une franchise dédiée d’environ 100 €.
• Le vol est assorti d’une franchise qui peut aller de 0 à 2 500 € selon le niveau de formule, avec des exclusions fréquentes en cas de négligence manifeste (portes non verrouillées, clés laissées à bord).
• Les pannes mécaniques sont, dans la plupart des contrats, traitées via l’assistance panne plutôt que par la garantie dommages : remorquage, rapatriement, hébergement d’urgence.

Nous avons identifié plusieurs scénarios récurrents :

• Accident responsable avec formule basic : sur un choc de 4 000 € de réparation, avec une franchise de 2 500 €, le locataire paie 2 500 € et l’assureur 1 500 €. Avec un pack premium intégrant un rachat de franchise à 400 €, le reste à charge descend à 400 €, soit un facteur 6 entre les deux situations.
• Acte de vandalisme sur carrosserie : seule une vraie formule tous risques prend en charge ce type de dommages. Un simple tiers ou un tiers étendu laissera la totalité de la facture au loueur, avec un impact direct sur son bonus-malus ou sur le locataire selon la structure du contrat.
• Interruption de séjour pour accident ou maladie : sans garantie spécifique, les nuits non utilisées, les billets retour avancés ou les frais annexes restent à la charge des voyageurs. Certaines options d’assurance prévoient un remboursement partiel ou total, ce qui peut représenter plusieurs centaines d’euros sauvés pour un groupe familial.

Nous insistons sur la définition de la franchise : part fixe des frais de sinistre qui reste systématiquement à la charge de l’assuré, même quand l’assureur intervient. Une erreur fréquente consiste à considérer que “tout est pris en charge” dès qu’un contrat tous risques est signé. En réalité, l’économie réelle se joue justement sur ce montant de franchise et sur la possibilité ou non de le racheter partiellement via des options additionnelles.

Notre position est sans ambiguïté : sous-estimer ces risques revient à s’exposer à des restes à charge totalement disproportionnés au regard du coût initial de la location. Une réparation de toit ou de capucine à 5 000 €, sur un véhicule haut de gamme, illustre parfaitement l’ampleur du sujet, surtout si le locataire se retrouve contractuellement redevable de la quasi-totalité de la somme faute d’option de rachat de franchise.

Les garanties complémentaires à envisager #

Au‑delà du socle de garanties classique (responsabilité civile, dommages, vol, incendie), plusieurs options méritent une étude attentive, surtout pour des séjours en haute saison ou à l’étranger. Les plateformes françaises et les grands assureurs ont mis en marché, entre 2018 et 2024, des packages qui combinent annulation, assistance renforcée, protection juridique et couverture du contenu du véhicule, avec des surcoûts qui se situent souvent entre 13 et 22 € par jour pour les niveaux les plus complets.

• Garantie annulation / interruption de séjour : utile lorsqu’un membre de la famille tombe malade avant le départ ou qu’un accident impose un retour anticipé. Certains contrats remboursent les jours non utilisés et les frais de rapatriement.
• Assistance 0 km en Europe : prend en charge le remorquage du camping-car dès le pas de porte, y compris à l’étranger, ainsi qu’un véhicule de remplacement ou des nuits d’hôtel, ce qui change radicalement la gestion d’une panne en Espagne ou en Italie.
• Protection juridique : mobilisable en cas de litige avec un loueur professionnel, une plateforme ou un tiers impliqué dans un accident, avec prise en charge des frais d’avocat dans certaines limites.
• Garantie contenu et accessoires : couvre le vol ou la dégradation d’équipements spécifiques (auvents, panneaux solaires, vélos sur porte-vélos), ce qui se révèle particulièrement pertinent pour les véhicules très équipés.

Nous voyons aussi, sur le marché français, des options ciblées :

• Packs “flexibles” chez des plateformes de type Sérénité+, qui assouplissent les conditions d’annulation, par opposition à des conditions strictes des formules “basic”.
• Extensions pour le voyage à l’étranger facturées autour de 2 €/jour, qui ajoutent les pays limitrophes et les pays de l’Espace économique européen à la zone de validité.
• Couverture spécifique pour le bris de glace et certains types de vandalisme, souvent limitée ou assortie de franchises réduites, pour éviter des sinistres mineurs coûteux.

Un cas récurrent concerne les éléments extérieurs fragiles : toit relevable, lanterneaux, stores latéraux. Les conditions générales de plusieurs contrats étudiés prévoient une prise en charge en tous risques, tant que l’usure normale ou la mauvaise installation préalable ne sont pas en cause. Une rafale de vent en Bretagne arrachant un store mal enfermé peut ainsi être couverte, mais la discussion se jouera souvent sur la qualification de “mauvaise manœuvre” ou de “force majeure”, ce qui confirme l’intérêt d’une protection juridique et d’une documentation photo rigoureuse.

Nous recommandons de réserver ces garanties complémentaires aux profils suivants :

• Familles partant plus de 10 jours, avec enfants, et budget vacances significatif
• Voyages à l’étranger, notamment hors de la zone euro, où les coûts logistiques augmentent rapidement
• Propriétaires louant leur camping-car régulièrement, qui souhaitent fiabiliser leurs revenus locatifs et limiter les conflits avec les locataires

Conclusion : protégez votre aventure en camping-car #

Assurer un camping-car en location ne se résume pas à cocher une case sur un formulaire de réservation, c’est un véritable travail de calibration entre le montant des franchises, les garanties retenues, le profil du conducteur et la valeur du véhicule. Nous sommes convaincus qu’une assurance tous risques bien dimensionnée, complétée par quelques options ciblées (assistance, annulation, protection juridique), réduit drastiquement les risques financiers pour le loueur comme pour le locataire, tout en apaisant la relation entre les deux parties.

Notre avis final : que vous passiez par un grand assureur comme Allianz ou Groupama, par une mutuelle comme MAIF ou Matmut, ou par une plateforme spécialisée comme Wikicampers appuyée sur un courtier agréé, la priorité reste de souscrire un contrat lisible, avec une franchise clairement indiquée et un périmètre de dommages réellement adapté à votre projet de voyage. Un dépôt de garantie de 800 à 2 500 €, un surcoût d’assurance de 13 à 22 € par jour et un temps de souscription en ligne de 24 à 48 heures pèsent peu face à la sécurité juridique et financière que procure une couverture correctement pensée, avant de tourner la clé de contact.